La industria aseguradora se prepara para un 2021 marcado por la pandemia y la crisis económica. Los analistas de riesgos se enfrentan, sin duda, a uno de sus ejercicios más complicados de los últimos años, a pesar de que, por el momento, su solvencia no admite dudas. No obstante, riesgos al margen, hay aspectos técnicos como los bajos tipos de interés y el empeoramiento de los resultados técnicos en algunos ramos que hace que el mercado asegurador se haya endurecido de manera notable.
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¿Qué significa un mercado duro en seguros? Es el termino que se emplea en el sector cuando las condiciones para asegurar un riesgo se endurecen, es decir, se vuelven más exigentes o, incluso, es difícil encontrar una compañía que asuma determinados riesgos. Los mediadores de seguros han experimentado en los últimos meses serias dificultades para poder atender la renovación de las pólizas de algunos clientes, básicamente empresas. En ocasiones las compañías han exigido una prima más más alta para aceptar el riesgo, o han limitado las coberturas o el capital asegurador.
Esta situación responde a varias razones que varían en función del ramo y de la actividad del asegurado. No obstante, es evidente que las compañías son mucho más precavidas a la hora de asumir ciertos riesgos. Por una parte, por un aumento del riesgo en si mismo y, por otra parte, por pura prudencia en momentos delicados en los que ninguna empresa del sector quiere exponerse más de lo estrictamente necesario.
Al margen de esta percepción general sobre el riesgo, estos son los cinco riesgos que el sector asegurador contempla como más relevantes de cara al año que empezamos:
Lo peor puede estar por llegar:
1) Aumento de las insolvencias
La mala situación económica, en opinión de los expertos, podría derivar en una cascada de insolvencias en los primeros meses de 2021. Esta situación afecta, al seguro de crédito, con el que se garantiza el cobro de facturas, y a las pólizas de responsabilidad civil de Directivos y Administradores, que pueden encontrarse con un alud de demandas.
2) El auge de la digitalización
Con el mundo empresarial (y el personal) volcado en la digitalización, los riesgos cibernéticos están desbocados. Los ciberataques siguen en una espiral de crecimiento y sofisticación. A lo largo del 2020, empresas muy importantes de diversos sectores, entre ellos el asegurador, han sufrido sonados ataques que han doblegado las medidas de seguridad más sofisticadas.
El teletrabajo es un factor de riesgo añadido para la ciberseguridad de las empresas y eso obliga a tomar nuevas medidas para tapar las brechas en la seguridad. Por otra parte, el aumento del comercio electrónico y, por lo tanto, de los pagos a través de internet, son un estímulo para la capacidad de los ciberdelincuentes. Por todo ello, diversos estudios coinciden en señalar que la contratación de pólizas de ciberriesgo experimentarán un fuerte crecimiento este año.
3) Cambio climático
Aumento de las inundaciones
Los efectos del cambio climático aparecen en la lista de principales riesgos del Seguro desde hace años. Los datos demuestran que cada año los daños causados por catástrofes naturales relacionadas son mayores.
Un reciente estudio del Consejo General de los Colegio de Mediadores de Seguros y el Observatorio de la Sostenibilidad que las inundaciones graves y las Depresiones Aisladas en Niveles Altos (DANAS) irán en aumento en España y afectarán cada vez a más gente. Las provincias de Valencia, Barcelona, Alicante, Málaga y Tarragona son las zonas con mayor riesgo de inundación.
El estudio calcula que en una década más de 300.000 habitantes de la costa mediterránea sufrirán las consecuencias de grandes inundaciones.
4) Un riesgo constatado
¿Cómo cubrir la próxima pandemia?
La Covid-19 no es el primer virus que traspasa fronteras y los expertos mantienen que tampoco será el último. ¿Cuándo? Imposible saberlo. Lo que esta claro es que después de la experiencia del 2020 el Seguro no puede simplemente permanecer a la expectativa.
La pandemia figura entre las exclusiones de la mayoría de las pólizas. Sin embargo, ante la magnitud del impacto de la Covid, las compañías aseguradoras han cubierto los daños y han prestado servicio a sus asegurados obviando la mencionada exclusión. Pero no parece una situación sostenible a futuro, como tampoco parece comprensible que los asegurados no dispongan, por ejemplo, de cobertura por parte de su seguro de salud en una hipotética futura pandemia.
Durante los últimos meses, han surgido voces apuntando que una posible solución a través del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), una institución propia del sector asegurador español y que depende del Ministerio de Asuntos Económicos y de Transformación Digital.
El Consorcio se hace cargo, entre otras cosas, del pago de los riesgos extraordinarios en caso de catástrofes naturales o derivados de hechos de incidencia política o social y con la condición de que los bienes o personas afectadas estén asegurados. La financiación del CCS procede de un porcentaje de las primas de seguro que permite generar un fondo con el que afrontar las indemnizaciones. Sin embargo, en caso de una futura pandemia todo está todavía por definir.
5) Demandas colectivas
Incumplimiento de los criterios ESG
Uno de los riesgos crecientes son la multiplicación de demandas colectivas contra las direcciones de grandes empresas por el incumplimiento de los llamados criterios ESG. La ‘E’ se corresponde con factores ambientales, la ‘S’ con factores sociales, y la ‘G’ con factores sociales. El riesgo se concreta en acciones legales impulsadas por los accionistas contra la dirección de empresas o bien activistas por decisiones de los directivos que vulneran algunos de los criterios ESG.
